7 советов, как подняться по служебной лестнице

Несмотря на широко обсуждаемые проблемы на рынке жилья США, покупка дома по-прежнему дает много преимуществ перед сдачей внаем.

Покупка дома исторически была хорошей инвестицией; с 1945 года цены на жилье росли быстрее, чем инфляция, а также опережали рынок ценных бумаг. Кроме того, покупка дома дает вам возможность жить без арендной платы после выплаты ипотеки. Ипотека колеблется в зависимости от процентных ставок. Однако, как правило, со временем платить по ипотеке становится проще. Если ваши выплаты по ипотеке в настоящее время составляют 800 долларов в месяц, это может показаться большим, но если ваш доход возрастает, то в процентах от дохода ваша ипотека в конечном итоге упадет.

Несмотря на финансовые преимущества, покупка вашего первого дома может оказаться сложной задачей из-за высоких цен, с которыми мы сейчас сталкиваемся.

Это несколько советов по покупке первого дома.

1. Сохраните депозит.

Как можно скорее постарайтесь отложить деньги на депозит. Если у вас большой депозит, ипотечные кредиторы будут больше доверять ссуде на более крупные суммы денег. Это потому, что у вас меньше шансов пострадать от отрицательного капитала. Проблема в том, что для того, чтобы сэкономить приличный% дома, может потребоваться много лет тщательной экономии. Однако в условиях стагнации цен на недвижимость это стало немного проще.

2. Заимствовать у родителей.

В зависимости от ваших обстоятельств это может быть вариант. У этого подхода есть несколько недостатков. Но для многих это дает единственную реальную надежду подняться на карьерную лестницу. Родители могут освободить капитал от стоимости своего дома и одолжить вам деньги (надеюсь, под очень низкие проценты), что может обеспечить необходимый залог для покупки вашего дома. Многие родители готовы сделать это, потому что они понимают, что их поколение значительно выиграло от роста цен на жилье. В крайних случаях родители могут пожелать выступить поручителем по вашей ипотеке.

3. Совместная ипотека.

Для одиноких молодых людей становится все более популярным объединение своих доходов с доходами других, чтобы они могли позволить себе ипотеку. Их собственная зарплата недостаточна. Но, покупая у других людей, вы фактически удваиваете свой доход, и это может позволить вам купить дом. Однако есть и недостатки. Во-первых, вам будет принадлежать только 50% акций дома. Во-вторых, если вы поссорились с другим человеком, это может создать неловкую ситуацию как в финансовом, так и в домашнем плане.

4. Только проценты по ипотеке.

Это означает, что вы платите только проценты по ипотечному кредиту. Это означает, что это более дешевое погашение. Однако есть большой недостаток. В конце 30-летнего периода вы все еще должны всю ипотечную ссуду. Ипотека с выплатой только процентов будет работать только в том случае, если вы найдете альтернативный способ инвестирования в погашение долга.

5. Ипотека на 50 лет.

50-летняя ипотека означает, что вы распределяете выплаты на 50 лет, а не на стандартные 25 лет. Это означает, что ежемесячные выплаты будут ниже, чем при ипотеке на 25 лет. Недостатком является то, что вы в конечном итоге платите больше процентов в течение срока ипотеки. Однако, вероятно, это будет лучший вариант, чем аренда. Кроме того, если ваш доход в будущем увеличится, вы всегда можете сократить срок ипотеки позже.

6. Переместитесь в более дешевый район.

Цены на жилье в некоторых районах намного дешевле. Если вы готовы переехать в эти районы, вы можете сделать покупку дома реальной возможностью. Может быть, в будущем вы сможете вернуться в более желанные области. Стоит учитывать, что более дешевые участки не всегда означают более низкое качество. Например, в некоторых районах есть премии, потому что они находятся недалеко от хороших школ. Стоит внимательно изучить средние цены на жилье в разных районах.

7. Самостоятельная сертификация ипотеки.

Если вы разочарованы тем, что банки не ссудят более чем в 3-4 раза больше вашего дохода, вы можете подумать о ипотеке для самостоятельной сертификации. По сути, ипотека с самостоятельной сертификацией позволяет вам указать свой вероятный доход. На практике это может быть способом занять больше, чем при стандартных обстоятельствах. Учитывая недавние проблемы с субстандартной ипотекой, рекомендуется проявлять осторожность при выборе этого варианта. Я упоминаю об этом в основном потому, что именно здесь я купил свой первый дом 3 года назад. Покупка дома была немного дороже, чем аренда. Но самостоятельная сертификация была единственным вариантом для получения достаточного капитала. Имейте в виду, что если вы занимаетесь с высоким доходом, кратным доходу (в 5 или 6 раз превышающим доход), вам будет сложно, если процентные ставки значительно вырастут.

Нашему поколению непросто подняться по имущественной лестнице. Вероятно, вам придется пойти на какие-то жертвы. Однако альтернатива аренды зачастую бывает еще более непривлекательной. Какой бы вариант вы ни выбрали, убедитесь, что вы не выходите за рамки своих финансовых ограничений.

Теджван Петтингер работает учителем экономики в Оксфорде. Он ведет блог об ипотеке и финансах. Сюда входят статьи о рынке жилья, о выплате долгов и досрочном погашении ипотеки.